Afin de satisfaire les exigences des clients et de leur proposer des services personnalisés, les établissements bancaires mettent à disposition diverses catégories de comptes. Chacun de ces produits financiers possède des particularités et des distinctions propres. Concernant les options de gestion à deux, les banques distinguent le compte joint et le compte commun. Quelle est la principale distinction entre ces deux types de comptes ? Quel type de compte est le plus approprié et pour quelles raisons ? Ces questions seront abordées ci-après.
Sommaire
Principales définitions
Pour une bonne gestion des finances à deux avec un compte commun, il est essentiel de comprendre les différences entre les types de comptes bancaires partagés avant d’en ouvrir un.
Dans le cadre d’un compte dit « commun », une personne est désignée comme titulaire principal. Ce dernier initie la demande d’ouverture et peut autoriser un partenaire à utiliser le compte. Bien que chaque utilisateur dispose de son propre moyen de paiement (carte bancaire, chéquier) lié au compte, la décision d’ouvrir ou de clôturer le compte relève exclusivement du titulaire initial.
En revanche, le compte joint est particulièrement adapté à la gestion des finances à deux, puisque les deux parties sont considérées comme cotitulaires. La gestion quotidienne du compte et toutes les décisions importantes qui y sont liées sont prises conjointement par tous les signataires. Ce type de compte est fréquemment choisi par les couples, mariés ou non, et peut inclure plus de deux cotitulaires. Chacun d’eux peut effectuer toutes les opérations bancaires courantes, telles que les dépôts, les retraits ou les virements.
À titre d’exemple, des établissements comme Hello bank! proposent des formules adaptées à la gestion financière partagée, souvent assorties d’offres de bienvenue attractives.
Sous quelle forme peut-on ouvrir un compte joint ou un compte commun ?
Il existe plusieurs solutions pour les personnes désireuses d’ouvrir un compte bancaire qu’elles pourront gérer à deux. Elles ont donc le choix entre :
- Le compte à terme : ici, le montant épargné est bloqué pour une période définie.
- Le livret d’épargne bancaire : il permet de faire fructifier son épargne et de la transformer en capital pour investir.
- Le compte courant pour effectuer les opérations et transactions bancaires classiques.
- Le compte titres qui est parfaitement adapté aux actions, obligations et SICAV.
Quels comptes ne sont pas adaptés au compte commun ou au compte joint ?
Un compte commun ne peut pas être un Livret d’Épargne Populaire (LEP). De même, les comptes indivis et les comptes joints ne peuvent pas être des Livrets A, des Livrets de Développement Durable (LDD), des Plans d’Épargne en Actions (PEA) ou des Comptes Épargne Logement (CEL).
Quelles sont les principales différences entre ces deux comptes ?
Bien que ces deux types de comptes possèdent des points communs, ils se caractérisent également par leurs spécificités. Cette observation ne se limite pas uniquement à l’administration des comptes. Nous vous invitons à voir ici pour découvrir les bénéfices que propose Hello bank! pour l’établissement d’un compte joint ou d’un compte commun. Il est important de rappeler que chaque co-détenteur a la possibilité de gérer les aspects financiers via la plateforme en ligne ou l’application mobile.
Le moyen de paiement
Sur le compte commun ou compte indivis, il faut une autorisation préalable de tous les titulaires avant toute transaction. La signature de chaque titulaire est donc requise, même si les différentes parties peuvent choisir un mandataire. Cette obligation ne s’applique pas au compte joint : chacun des cotitulaires peut intervenir. La carte bancaire est personnelle.
La responsabilité en cas d’incident de paiement
Face à un incident de paiement, la banque considère comme responsables, les deux titulaires d’un compte joint. Quant au compte indivis/collectif, la réglementation ne prévoit pas une solidarité systématique entre les cotitulaires. Par contre, la banque peut imposer une clause de solidarité, exposant chaque partie à un éventuel interdit bancaire. Pour éviter cela, il est recommandé de choisir un responsable unique auprès de la banque.
En cas de décès
Si un décès vient à survenir, la banque adopte différentes mesures selon qu’il s’agit d’un compte joint ou d’un compte commun/collectif. Dans le premier cas, le décès du cotitulaire ne modifie pas le fonctionnement du compte. Les comptes joints peuvent devenir des comptes individuels et sont gérés par le cotitulaire survivant. Cette décision peut être contestée par un héritier ou un notaire. Par contre, avec les comptes collectifs ou communs, en cas de décès d’une partie, ils sont systématiquement bloqués. Il n’est plus possible d’effectuer une opération bancaire.
Peut-on se désolidariser d’un compte joint ?
Dans diverses situations, il peut être nécessaire que les cotitulaires décident de mettre un terme à leur collaboration. Dans ce cas, ils ont la possibilité d’entamer une procédure de désolidarisation. Cette démarche doit s’effectuer en observant un préavis de trente jours. La requête doit être formulée par courrier recommandé avec avis de réception. Elle devra comporter des informations essentielles telles que le nom, l’adresse postale complète, la localité et le code postal. Il n’est pas requis de justifier auprès de votre institution bancaire les raisons de cette désolidarisation. Il convient de noter que l’ensemble des instruments de paiement associés devront être restitués.
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Antoine Giraud est un expert en finance et un passionné d’entrepreneuriat. Son approche innovante et son expérience dans le secteur bancaire font de lui un atout précieux pour CDR BUSINESS.
